很可惜 T 。T 您现在还不是作者身份,不能自主发稿哦~
如有投稿需求,请把文章发送到邮箱master@hrtwrk.com,一经录用会有专人和您联系
咨询如何成为春羽作者请联系:悦享工坊小羽毛
▲ 业务合规转型和消费市场巨大的网贷网贷发展潜力成为众多网贷平台选择消费金融业务的两个主要原因
▲ 虽然在获客、运营成本上拥有优势,监管金融但是细则消费如何获得更多个人征信信息以及把控风险,成为考验行业未来发展的出台难题
老张是一家网贷平台的创始合伙人,《网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法》(业内俗称“网贷监管细则”)出台后,满月他仔细认真学习,抢滩并组织公司高管们参加了专题学习班,网贷网贷加班加点开会商讨业务调整的监管金融具体细节。
借款限额、细则消费ICP许可证、出台银行资金存管……细则里提出了不少新的满月监管要求。“监管部门给出了1年的抢滩整改期限,怎么调整、网贷网贷如何改革成为关系公司生死存亡的监管金融问题。”老张在接受记者采访时表示,细则消费公司计划将业务重点全部转移到消费金融上。
方向抉择——
符合转型需求
老张的选择也成为很多P2P网贷平台的共同选择。因为按照网贷监管细则,同一平台个人最多借款20万元,同一法人或其他组织最多借款100万元;不同平台个人最多借款100万元,同一法人或其他组织最多借款500万元。此外,负面清单的第八项规定,禁止平台开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。
“这意味着行业2000多家网贷平台业务必须转型。而潜力大、合规性好的消费金融业务相对更容易符合网贷监管细则要求,因此成为众多P2P网贷平台转型的首选。”盈灿咨询高级研究员张叶霞表示,当前我国经济增速下行压力仍然存在,不少企业经营面临较大压力,相关平台业务存在潜在风险。但消费金融业务不同,随着人们消费理念的改变,P2P网贷平台消费金融业务近年来增长较快,未来市场前景广阔。
“网贷平台布局消费金融业务主要有两方面原因:一是为了业务转型,从对企业借贷转向对个人借贷,二是因为消费金融增长潜力巨大。随着我国居民可支配收入的逐年攀升,经济增长动力由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变,消费升级趋势明显。”融360网贷研究员韩腾在接受《经济日报》记者采访时表示,我国居民消费需求正从生存必需品消费转向改善型消费。另外,随着80后、90后新生代消费人群的成长,我国消费人口的结构也发生了转化,更多消费者拥有超前消费的观念等,诸多因素都有利于未来消费金融业务的发展。
与此同时,目前我国消费金融仍处于发展起步阶段,与国外成熟市场相比,消费金融市场渗透率较低,未来发展空间大。有机构统计预测,2015年除房贷以外的一般性消费金融贷款余额已接近5万亿元,未来5年的年复合增长率将保持在26%以上,到2020年将突破15万亿元,届时其整体规模将是现在的3倍。这也意味着网贷平台未来在消费金融业务上有着巨大的增长空间。
生存法则——
差异化求生存
自2009年我国开启消费金融市场改革以来,经历了一段时期的野蛮生长,涌现多元业态,目前按照参与主体划分,大致可分为金融系、电商系和实业系。“参与各方优势各异。比如,金融系胜在资本和风控能力,电商系胜在数据和流量,实业系胜在场景和产品。”韩腾说,“P2P平台如果现在想切入消费金融市场,若无对应环节的资源积累,难度较大”。
“互联网金融与传统金融机构相比,各有优势。在消费金融领域,二者之间存在差异化竞争,在发展时应各有侧重。”PPmoney万惠理财董事长陈宝国表示,传统金融机构服务的对象包括了很多机构客户,其商业模式、市场拓展等方面都比较成熟,而互联网金融企业的客户主要是个体,小而分散的特征非常明显。
陈宝国认为,传统金融机构没有人力物力覆盖所有的人群,特别是一些中低收入群体享受到的消费金融相关的服务较少,这一群体对应的市场可能会出现迅猛增长。另外,农村消费金融市场目前正处于萌芽阶段,这一领域未来发展潜力也较大。
拍拍贷CEO张俊分析认为,如果网贷机构去争抢信用卡人群的消费金融业务,将面临来自银行和大型互联网公司的竞争,胜算不大,需要走差异化的发展之路。“在我国,18岁至55岁的信用卡适龄人群约10亿人,而信用卡人群目前只有2亿多。对于大量非信用卡人群,无论是银行还是大型互联网公司,都需要时间成本去积累非信用卡人群的数据和风险样本。如果P2P网贷平台在风险上有能力服务非信用卡人群,而不是与银行和大型互联网公司去争抢存量市场的话,空间还是很大的”。
相比其他金融机构,P2P网贷平台优势也很突出,其开展消费金融业务可以实现全程线上操作,而商业银行和消费金融公司目前仍以线下模式为主。“全程线上无疑具有很多优势。线上模式在获客、运营等成本上有明显优势,且可以快速实现全国化的布局。”张俊说,传统的金融机构大多不区分用户的信用等级,采用统一的风险定价策略,这意味着信用良好的用户要承受与信用较差用户一样的费率成本。而现在一些走在前面的P2P网贷平台在风险保证的前提下,已经可以实现对不同信用等级的用户进行差异化定价。
痛点不少——
征信、风控成难题
记者调查发现,目前已有数量可观的P2P网贷平台布局了消费金融业务。从业务模式上看,主要有两类模式:消费抵押贷和消费分期贷。据美利金融有关负责人介绍,“消费抵押贷实质上只是明确借款额度较小,并不能明确其借款目的,而消费分期贷重要的一点是与消费场景结合,既明确了借款目的、降低了借款额度,同时也满足了有消费需求但消费能力不足用户的需求”。
无论是采取哪种业务模式,要想在激烈竞争中胜出都非易事。“具有成熟信贷风控技术、较强征信能力、良好股东背景的平台,以及拥有较高成交量和人气的平台在互联网消费金融领域有望赢得一席之地。”张叶霞向《经济日报》记者表示,目前我国征信体系并不完善,征信数据的覆盖范围较窄,尤其是目前我国P2P网贷平台尚未纳入央行征信系统。如何获取更多的个人征信信息,正成为开展消费金融业务的难点,而具有征信能力的平台,在个人征信数据的获取上便占有优势。
除了征信难题,风控问题也是业内公认的痛点。张俊表示,互联网金融的实现方式虽然是通过互联网技术,但其本质还是金融,关系到对风险的识别和定价,P2P网贷平台开展消费金融业务也离不开对风险的把控。
张俊进一步解释说,“对机构借贷和对个人借贷是两种完全不同的资产类别,两者的风控模式也不一样,而消费金融针对的是个人用户,一些前期个人借贷业务开展较多的网贷平台会具有一定优势”。
规模大小不同的平台在转型过程中,还应该有各自业务的侧重点。“规模大、知名度高的P2P网贷平台,可借助自身积累的流量与数据,在用户体验方面发力。比如一些网贷平台推出的‘大数据智能风控系统’,借助技术降低人工干预成本,提升业务办理效率。”韩腾说,消费金融往往额度较小,客户对于利率成本的敏感度相对较低,对于用户体验方面的敏感度则相对较高。P2P网贷平台在业务流程顺畅度、业务办理速度、信息提示等方面如果服务细节到位,便有望在消费金融领域立住脚。
韩腾表示,对于中小规模的P2P网贷平台而言,如果要切入消费金融领域,必须走“小而美”的路线,要在细分领域开拓挖掘新的消费需求,同时依赖于特殊的资源导入,如地域性的客户资源、垂直领域的消费场景开拓或者风控优势、特殊的渠道资源等。另外,细分程度高、标准化程度低的消费金融业务,对于很多中小规模的P2P网贷平台来说,也都意味着机会。
标签:金融业务 借款 人群 风险 控责任编辑:吴择 吴择本文为作者独立观点,不代表悦享工坊立场,未经允许不得转载。
我们致力于提供一个高质量内容的交流平台。为落实国家互联网信息办公室“依法管网、依法办网、依法上网”的要求,为完善跟帖评论自律管理,为了保护用户创造的内容、维护开放、真实、专业的平台氛围,我们团队将依据本公约中的条款对注册用户和发布在本平台的内容进行管理。平台鼓励用户创作、发布优质内容,同时也将采取必要措施管理违法、侵权或有其他不良影响的网络信息。
一、根据《网络信息内容生态治理规定》《中华人民共和国未成年人保护法》等法律法规,对以下违法、不良信息或存在危害的行为进行处理。
1. 违反法律法规的信息,主要表现为:
1)反对宪法所确定的基本原则;
2)危害国家安全,泄露国家秘密,颠覆国家政权,破坏国家统一,损害国家荣誉和利益;
3)侮辱、滥用英烈形象,歪曲、丑化、亵渎、否定英雄烈士事迹和精神,以侮辱、诽谤或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名誉、荣誉;
4)宣扬恐怖主义、极端主义或者煽动实施恐怖活动、极端主义活动;
5)煽动民族仇恨、民族歧视,破坏民族团结;
6)破坏国家宗教政策,宣扬邪教和封建迷信;
7)散布谣言,扰乱社会秩序,破坏社会稳定;
8)宣扬淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖或者教唆犯罪;
9)煽动非法集会、结社、游行、示威、聚众扰乱社会秩序;
10)侮辱或者诽谤他人,侵害他人名誉、隐私和其他合法权益;
11)通过网络以文字、图片、音视频等形式,对未成年人实施侮辱、诽谤、威胁或者恶意损害未成年人形象进行网络欺凌的;
12)危害未成年人身心健康的;
13)含有法律、行政法规禁止的其他内容;
2. 不友善:不尊重用户及其所贡献内容的信息或行为。主要表现为:
1)轻蔑:贬低、轻视他人及其劳动成果;
2)诽谤:捏造、散布虚假事实,损害他人名誉;
3)嘲讽:以比喻、夸张、侮辱性的手法对他人或其行为进行揭露或描述,以此来激怒他人;
4)挑衅:以不友好的方式激怒他人,意图使对方对自己的言论作出回应,蓄意制造事端;
5)羞辱:贬低他人的能力、行为、生理或身份特征,让对方难堪;
6)谩骂:以不文明的语言对他人进行负面评价;
7)歧视:煽动人群歧视、地域歧视等,针对他人的民族、种族、宗教、性取向、性别、年龄、地域、生理特征等身份或者归类的攻击;
8)威胁:许诺以不良的后果来迫使他人服从自己的意志;
3. 发布垃圾广告信息:以推广曝光为目的,发布影响用户体验、扰乱本网站秩序的内容,或进行相关行为。主要表现为:
1)多次发布包含售卖产品、提供服务、宣传推广内容的垃圾广告。包括但不限于以下几种形式:
2)单个帐号多次发布包含垃圾广告的内容;
3)多个广告帐号互相配合发布、传播包含垃圾广告的内容;
4)多次发布包含欺骗性外链的内容,如未注明的淘宝客链接、跳转网站等,诱骗用户点击链接
5)发布大量包含推广链接、产品、品牌等内容获取搜索引擎中的不正当曝光;
6)购买或出售帐号之间虚假地互动,发布干扰网站秩序的推广内容及相关交易。
7)发布包含欺骗性的恶意营销内容,如通过伪造经历、冒充他人等方式进行恶意营销;
8)使用特殊符号、图片等方式规避垃圾广告内容审核的广告内容。
4. 色情低俗信息,主要表现为:
1)包含自己或他人性经验的细节描述或露骨的感受描述;
2)涉及色情段子、两性笑话的低俗内容;
3)配图、头图中包含庸俗或挑逗性图片的内容;
4)带有性暗示、性挑逗等易使人产生性联想;
5)展现血腥、惊悚、残忍等致人身心不适;
6)炒作绯闻、丑闻、劣迹等;
7)宣扬低俗、庸俗、媚俗内容。
5. 不实信息,主要表现为:
1)可能存在事实性错误或者造谣等内容;
2)存在事实夸大、伪造虚假经历等误导他人的内容;
3)伪造身份、冒充他人,通过头像、用户名等个人信息暗示自己具有特定身份,或与特定机构或个人存在关联。
6. 传播封建迷信,主要表现为:
1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病;
2)求推荐算命看相大师;
3)针对具体风水等问题进行求助或咨询;
4)问自己或他人的八字、六爻、星盘、手相、面相、五行缺失,包括通过占卜方法问婚姻、前程、运势,东西宠物丢了能不能找回、取名改名等;
7. 文章标题党,主要表现为:
1)以各种夸张、猎奇、不合常理的表现手法等行为来诱导用户;
2)内容与标题之间存在严重不实或者原意扭曲;
3)使用夸张标题,内容与标题严重不符的。
8.「饭圈」乱象行为,主要表现为:
1)诱导未成年人应援集资、高额消费、投票打榜
2)粉丝互撕谩骂、拉踩引战、造谣攻击、人肉搜索、侵犯隐私
3)鼓动「饭圈」粉丝攀比炫富、奢靡享乐等行为
4)以号召粉丝、雇用网络水军、「养号」形式刷量控评等行为
5)通过「蹭热点」、制造话题等形式干扰舆论,影响传播秩序
9. 其他危害行为或内容,主要表现为:
1)可能引发未成年人模仿不安全行为和违反社会公德行为、诱导未成年人不良嗜好影响未成年人身心健康的;
2)不当评述自然灾害、重大事故等灾难的;
3)美化、粉饰侵略战争行为的;
4)法律、行政法规禁止,或可能对网络生态造成不良影响的其他内容。
二、违规处罚
本网站通过主动发现和接受用户举报两种方式收集违规行为信息。所有有意的降低内容质量、伤害平台氛围及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行为都是不能容忍的。
当一个用户发布违规内容时,本网站将依据相关用户违规情节严重程度,对帐号进行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停账号的处罚。当涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通过作弊手段注册、使用帐号,或者滥用多个帐号发布违规内容时,本网站将加重处罚。
三、申诉
随着平台管理经验的不断丰富,本网站出于维护本网站氛围和秩序的目的,将不断完善本公约。
如果本网站用户对本网站基于本公约规定做出的处理有异议,可以通过「建议反馈」功能向本网站进行反馈。
(规则的最终解释权归属本网站所有)
Powered by © 2010-2022 悦享工坊 辽ICP备97645398号